Assurance - Emprunteur
Principe - Objectifs
L’objectif de l’assurance-emprunteur est de prendre en charge les mensualités d’un prêt, en cas notamment d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
L’assurance-emprunteur est un contrat de prévoyance qui vous permet de :
Obtenir un prêt pour financer un projet immobilier ou professionnel
Vous protéger et protéger vos proches, en cas d’accident de la vie
Fonctionnement
Lorsqu’on souscrit un prêt, il ne faut pas se focaliser uniquement sur le taux d’intérêts proposé par la banque.
Le coût de l’assurance-emprunteur peut représenter une part importante, voire la plus importante, du coût total du crédit. Dans certains cas, il peut être supérieur au montant des intérêts d’emprunt.
Mais une assurance-emprunteur, ce n’est pas qu’un coût, c’est surtout des garanties.
Selon le type de prêt que vous envisagez, les garanties exigées peuvent être différentes. Les principales garanties sont :
Le décès :
Dans ce cas, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque.
La perte totale et irréversible d’autonomie :
Lorsque votre invalidité nécessite l’intervention d’une tierce personne pour les actes de la vie courante, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque.
L’invalidité permanente totale ou partielle :
Lorsque votre invalidité vous empêche définitivement de travailler, l’assureur prend en charge le paiement des mensualités de prêt.
L’incapacité :
En cas d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge le paiement des mensualités de prêt.
La perte d’emploi :
En cas de perte d’emploi, l’assureur peut, sous conditions, prendre en charge les mensualités du prêt. Les cotisations liées à cette garantie sont très coûteuses. Cette garantie est optionnelle.
88 % du marché de l’assurance-emprunteur est détenu par les banques.
En effet, les banques vous proposent systématiquement l’assurance de leur filiale pour assurer votre prêt.
Toutefois, 2 lois vous permettent de souscrire une assurance externe (délégation d’assurance) :
Loi Lagarde :
Lors de votre demande de prêt, vous pouvez opter pour une assurance en délégation.
Loi Lemoine :
A partir du 1er septembre 2022, la Loi LEMOINE vous permet de changer d’assurance-emprunteur à tout moment, sans préavis.
Auparavant, la Loi Hamon et l'amendement Bourquin permettaient de changer d'assurance emprunteur à des échéances différentes mais elles n'ont plus lieu de s'appliquer depuis la promulgation de la Loi Lemoine.
Ce changement d’assurance est autorisé, dans le respect de certaines conditions. Le nouveau contrat doit notamment proposer un niveau de garantie au moins équivalent au contrat actuel.
Un changement d’assurance emprunteur nécessite donc une analyse du contrat existant et des contrats proposés sur le marché. Je réalise pour vous cette étude afin de déterminer la solution la plus adaptée.
Souscrire une assurance en délégation permet le plus souvent de faire de substantielles économies.
D’autre part, cela permet de se constituer un contrat avec des garanties sur-mesure.
Afin d’être mieux protégé, il est possible de souscrire des garanties supplémentaires, notamment :
Affections dorsales et psychiques
Pratique d’un sport à risque
Profession à risque
Age de fin des garanties plus long
Choix des supports
Pour réaliser des économies, mais surtout pour être bien protégé en cas d’accident de la vie, il faut apporter le plus grand soin à la souscription d’un contrat d’assurance-emprunteur.
Les garanties doivent être adaptées à votre situation personnelle, mais également au projet financé.
Il est important de bien comparer les différents contrats.
Fiscalité
Il est possible de réaliser une économie d’impôt grâce à l’assurance emprunteur.
Si votre emprunt sert à financer un bien locatif, les intérêts d’emprunt et les cotisations d’assurance-emprunteur sont déductibles de vos revenus fonciers imposables (si vous optez pour le régime réel d’imposition).
Accompagnement du cabinet Momentum Patrimoine
Grâce à mon indépendance capitalistique, j’ai accès à un grand nombre de solutions patrimoniales.
Afin de vous proposer une assurance-emprunteur sur-mesure, je vous accompagne dans les différentes étapes :
Analyser votre éventuel contrat existant.
Déterminer votre besoin de couverture, en fonction de votre situation et de votre projet.
Comparer les différents contrats proposés par les assureurs et sélectionner le plus approprié.
Négocier les tarifs auprès des compagnies.
Vous accompagner dans toutes les démarches de changement d’assurance.
Vous accompagner en cas de sinistre.
Afin de déterminer quelle est la solution juridique, d’investissement ou d’assurance la plus adaptée pour répondre au mieux à vos objectifs, une étude préalable doit être réalisée.
Je vous accompagne dans cette démarche afin de vous proposer une stratégie personnalisée, essentielle à la réussite de vos projets.
